• Belföld
Faktor

Lakáshitelben gondolkodik? Ezzel a trükkel olcsóbban jöhet ki

Számos lehetőség van a lakás-takarékpénztárak felhasználására, a lakáshitel-tartozás is csökkenthető vele.

Fotó: Mészáros Annarózsa

A lakás-takarékpénztárnak (LTP) számos előnye van: egyrészt az állami támogatásnak köszönhetően a jelenlegi kamatkörnyezetben kifejezetten magas hozamot érhetünk el befizetéseink után, másrészt pedig sokrétűen felhasználhatjuk a takarékpénztárban összegyűlt pénzt. A lehetőség között ott van a meglévő lakáshitel-tartozás csökkentésének lehetőségét is, amit egyes hiteleknél ráadásul ingyenesen is megtehetünk.

Ennyit nyerhet a lakás-takarékpénztárralA lakás-takarékpénztárnál felhalmozott pénzünknek számos felhasználási lehetősége van az építéstől-bővítéstől kezdve a felújításon át egészen a közművesítésen. Eme lehetőségek között találjuk meglévő, lakáscélú hitelünk elő- vagy végtörlesztését is.

Először is előtörlesztés esetén hitelünk tőketartozása csökken, tehát ha nem is sikerül a teljes hitelt idő előtt kifizetni, a későbbiekben már kisebb összeg után kell fizetnünk a kamatokat - írja a Pénzcentrum. Végső soron tehát kevesebb pénzt kell visszafizetnünk a banknak a futamidő végéig. Ráadásul mindezt úgy tesszük, hogy a tőkét nem csupán a saját pénzünkből csökkentjük, hiszen a lakástakaréktól kiutalt összegnek csak egy része a mi korábbi befizetésünk, másik része pedig állami támogatás. Ráadásul bizonyos hitelek esetében ingyenesen törleszthetünk elő a lakástakarékból, tehát még ez sem jár többletkiadással.

EZT IS AJÁNLJUK:

    Az egyszerűség kedvéért a példák csak a minősített fogyasztóbarát hitelekre vonatkoznak, mivel ezek esetében a lakástakarék-pénztári betétből a szerződés szerint elérhető megtakarítás, a hozzá kapcsolódó állami támogatás és az azokra jóváírt kamat mértékéig díjmentes az előtörlesztés. Ugyancsak az egyszerűbb számítás érdekében a hitelek kamatai végig fixek - tehát például egy 10 éves futamidejű hitel esetében 10 évre fixált kamatperiódussal kalkuláltunk.

    Egy jó lehetőségAz első esetben egy 10 éves futamidejű, 10 millió forintos jelzáloghitelt vett alapul a Pénzcentrum, a kamatozása végig rögzített. A hitel ügyleti kamata évi 3,27 százalék. A felvett hitel után az induló díjakkal együtt összesen 11 939 040 forintot kellene visszafizetni a futamidő végéig (THM 3,69%). A hitel törlesztőrészlete havonta 97 812 forint.

    A hitel mellé a képzeletbeli adós család minden tagjára (szülők és 2 gyerek) kötnek 1-1 lakástakarékot, mindegyiket a maximális 20 ezer forinttal és 50 hónapra. A befizetések és az utánuk járó kamatok és állami támogatás révén a megtakarítási időszak végére fejenként 1 302 770 forint gyűlik össze, összesen tehát 5 211 080 forint.

    A hitel tőketartozása az 52. hónap végén (2 hónapos kiutalási idővel számolva) 6 063 831 forint lesz. A fenti 5,2 millió forint betörlesztését követően ebből már csak 852 751 forintnyi tőketartozás marad fenn. Ha azt feltételezzük, hogy ezt már normál menetrend szerint fizetik a futamidő végéig, akkor a következő 68 hónapban a tőke és kamatai után összesen 935 355 forintot fog a család kifizetni.

    Ebben az esetben tehát a család az első 52 hónapban kifizette az induló díjakat (201 593 forint), az első 52 hónapban kifizettek 5 086 224 forintot, betörlesztették az LTP-n lévő megtakarításaikat, majd a futamidő végéig a fenti 935 355 forintos kiadásuk volt még. Összesen tehát 11 434 252 forintot fizettek vissza a banknak, míg az előtörlesztés nélkül 11 939 040 lett volna a végösszeg.

    Spóroltak tehát a kamatokon 504 788 forintot, illetve azt se felejtsük el, hogy az LTP-ből betörlesztett összegből csak 4 millió forint volt a saját befizetésük, a többi 1 211 080 forint már az állami támogatásból és a kamatokból tevődött össze. Tehát ha így nézzük, összesen 1 715 868 forinttal maradt több a család zsebében.

    Ez a forgatókönyv persze nem túl valószínű, hiszen az LTP-s előtörlesztés utáni törlesztőrészlet a korábbi 97 812 forintról 13 755 forintra csökken, tehát jelentős összeg szabadul fel a család bevételeiből. Ráadásul további 80 ezer forint szabadul fel havonta, amit eddig az LTP-kbe fizettek. Sokkal valószínűbb tehát, hogy a megmaradó, 1 millió forintnál is kevesebb összeget is előbb-utóbb végtörlesztik, és nem húzzák még 5 évig a visszafizetését. Ebben az esetben a megtakarított összeg még magasabb.

    Egy másik variációNézzünk most egy nagyobb, 15 millió forintos hitelt. A futamidő 20 év, a fentieknek megfelelően itt is végig rögzített a kamatperiódus. A hitel ügyleti kamata 4,93 százalék, a teljes visszafizetendő összeg 24 052 698 forint (THM 5,29%). A hitel mellé 2 lakástakarékot kötnek az adósok, ezúttal 10 évre, szintén a maximális havi 20 ezer forinttal.

    Ez azt jelenti, hogy a futamidő felénél 6 271 554 forintot tudnak majd előtörleszteni, amivel a tőketartozásuk 2,9 millió forintra csökken. Amennyiben itt is feltételezzük, hogy ezt az összeget már normál módon, havonta törlesztik, akkor a hitel lejártáig összesen 21 888 130 forintot fognak visszafizetni, szemben a fenti 24 milliós összeggel. Így az állami támogatással és a megspórolt, ki nem fizetett kamatokkal összesen 3 742 922 forinttal marad több pénz az adósok zsebében.

    Így határozható meg a törlesztőrészletFontos különbség, hogy a lakástakarékokkal szemben a törlesztőrészlet egy kötelezettség, amit időben fizetni kell. A rögzített kamatoknak hála az a veszély itt nem fenyeget, hogy elszállnak a törlesztőrészletek, ettől függetlenül nem biztos, hogy szerencsés, ha a túl magas törlesztők miatt feszessé válik a családi költségvetés.

    Azért még senkinek sem mondta fel a bank a jelzáloghitelét, mert nem fizette a lakástakarékját, azért azonban már igen, mert nem fizette a törlesztőrészleteit. Éppen ezért érdemes lehet elgondolkodni azon, hogy kisebb törlesztőrészletet vállaljunk, "felesleges" pénzünket pedig félretehetjük abból a célból, hogy később mégiscsak előbb rendezzük tartozásunkat.

    Kommentek:

    Top 16